Protéger vos revenus
Prévoyance hypnothérapeute : protéger vos revenus
Votre outil de travail, c'est vous. Un arrêt, et l'agenda se vide. La CPAM verse au plus 65 € par jour : la prévoyance comble l'écart avec vos charges.
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Pourquoi
Pourquoi la prévoyance compte tant pour un praticien seul
Une activité d’hypnothérapeute ne se délègue pas : elle s’arrête avec vous.
Un commerce peut tourner sans son patron. Un cabinet d'hypnose, non : vos clients viennent pour vous, et personne ne tient vos séances à votre place. Un arrêt de quelques semaines ne réduit pas votre chiffre d'affaires, il l'annule.
Pendant ce temps, le loyer du cabinet, les cotisations et vos charges personnelles continuent de courir. C'est le paradoxe des métiers de l'accompagnement : peu de risque matériel, mais une dépendance totale à votre propre disponibilité.
Facultative, mais décisive
Aucun texte ne vous impose de prévoyance. Mais l'Assurance maladie ne verse ses indemnités journalières qu'à partir du 4e jour, sur la base de votre revenu déclaré, avec un plafond d'environ 65 € par jour. Pour une activité récente ou un revenu modeste, le montant est faible. L'invalidité et le décès sont encore moins bien couverts.
Votre régime
Régime général des indépendants, et non CIPAV
C’est une confusion fréquente, et elle change ce que vous toucherez en cas d’arrêt.
L'article L640-1 du code de la sécurité sociale fixe la liste fermée des professions libérales qui relèvent de la CIPAV : psychologues, psychothérapeutes, ostéopathes, architectes, consultants… L'hypnothérapeute n'y figure pas.
Un praticien en hypnose qui s'installe relève donc du régime général des travailleurs indépendants, et l'Urssaf recouvre ses cotisations. Cette nuance fixe le montant de vos indemnités journalières, de votre pension d'invalidité et du capital décès versé à vos proches.
Si vous êtes aussi psychologue ou psychothérapeute inscrit et que vous pratiquez l'hypnose dans ce cadre, c'est ce titre qui commande votre affiliation : vous relevez alors de la CIPAV. Idem si vous étiez affilié à la CIPAV avant 2018. Du 4e au 90e jour, la CPAM verse une indemnité plafonnée. Au 91e jour, la CIPAV ne verse rien.
| Votre situation | Du 4e au 90e jour | À partir du 91e jour |
|---|---|---|
| Régime général des indépendants (cas courant) | IJ de la CPAM : 1/730 du revenu moyen, ≈ 65 €/jour au plus | La CPAM continue, jusqu’à 360 jours sur 3 ans, puis plus rien |
| Libéral affilié à la CIPAV avant 2018 et resté à la CIPAV | IJ de la CPAM, plafonnée | La CIPAV ne verse rien : vos revenus tombent à zéro |
| Revenu annuel sous ≈ 4 200 € | Aucune IJ | Aucune IJ |
Les 3 premiers jours d’arrêt (carence) ne sont jamais indemnisés par la CPAM.
Les garanties
Ce que couvre un contrat de prévoyance
✓ Les trois étages
- ✓Indemnités journalières : un complément dès le 1er jour ou après votre franchise
- ✓Invalidité : une rente si vous ne pouvez plus exercer, totalement ou en partie
- ✓Décès : un capital et, en option, une rente pour le conjoint ou les enfants
- ✓Souvent en option : exonération des cotisations pendant l’arrêt
✕ Les points à négocier
- ✕La franchise : 3, 15, 30 ou 90 jours change tout le prix
- ✕La définition de l’invalidité : « à votre profession » ou « à toute profession »
- ✕Les exclusions psychiques, fréquentes et déterminantes dans ce métier
- ✕La durée d’indemnisation et le plafond annuel
Beaucoup de contrats limitent, retardent ou excluent les arrêts d'origine psychique : épuisement professionnel, dépression, anxiété. Dans un métier où l'on absorbe la charge émotionnelle des autres, c'est précisément le risque à couvrir. Lisez cette clause avant le tarif.
Vos revenus protégés
Un courtier partenaire, spécialisé dans les indépendants, dimensionne la prévoyance sur vos charges réelles.
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Bien choisir
Comment dimensionner sa prévoyance
- Le besoin réel
- Additionnez vos charges fixes professionnelles et personnelles, puis retirez l’IJ de la CPAM : c’est l’écart à couvrir.
- La franchise
- Plus elle est courte, plus le contrat coûte cher. 15 ou 30 jours est un bon compromis si vous avez un peu de trésorerie.
- Invalidité
- Exigez une définition « à votre profession » : ne plus pouvoir tenir un cabinet ne veut pas dire ne plus pouvoir travailler du tout.
- Psychique
- Vérifiez ce qui est couvert, avec quelle franchise et à quelles conditions. C’est le poste sensible du métier.
- Fiscalité
- Selon votre statut, les cotisations peuvent être déductibles. À vérifier avec votre comptable au moment de souscrire.
- L’âge
- Le tarif monte avec l’âge à la souscription et les formalités médicales se durcissent. Souscrire tôt coûte moins cher.
Le prix
Combien coûte une prévoyance d’hypnothérapeute ?
- Base de calcul
- Âge, revenu à garantir, franchise, niveau d’invalidité et de capital décès.
- Ce qui fait monter
- Une franchise courte, un capital décès élevé, l’âge à la souscription.
- Ce qui fait baisser
- Une franchise de 60 ou 90 jours si vous disposez d’une épargne de précaution.
Les formules d'entrée démarrent autour de 7 €/mois pour une couverture minimale. Une prévoyance bien dimensionnée (indemnités journalières correctes, invalidité définie à la profession, capital décès) coûte plutôt 40 à 70 €/mois, selon l'âge, le revenu à garantir et la franchise.
C'est le poste le plus cher de votre couverture, et le seul qui remplace un revenu. Un praticien équipé de la RC Pro, de la multirisque cabinet et d'une prévoyance paie autour de 60 à 90 €/mois.
Questions fréquentes
Questions fréquentes sur la prévoyance de l’hypnothérapeute
La prévoyance est-elle obligatoire ?
Un hypnothérapeute dépend-il de la CIPAV ?
Que verse la CPAM en cas d'arrêt ?
Les arrêts pour burn-out sont-ils couverts ?
Quelle franchise choisir ?
Combien coûte une prévoyance ?
Prêt à vous couvrir ?
Sans vous, il n’y a plus de séances
Une prévoyance dimensionnée sur vos charges réelles, clause psychique comprise.